Застраховать своё здоровье. Правила и особенности страхования жизни и здоровья: что это такое, сколько стоит, как рассчитать полис и найти компанию? Какие существуют виды и формы

Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.

О чем же чаще всего спрашивают клиенты:

1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.

6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.

7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.

10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.

11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.

При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.

12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.

13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.

14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.

15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.

16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.

17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.

18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.

19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.

20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.

Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.

21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.

Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.

Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.

Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.

22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.

Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.

23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.

24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.

25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.

26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.

Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.

27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.

За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.

Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.

28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.

29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.

30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России

Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.

К сожалению, никто из нас не может сказать, что его точно не ожидает в ближайшем будущем такое печальное событие, как смерть. Поэтому многие предусмотрительные люди пользуются таким видом страхования, как страхование жизни. Но как застраховать жизнь, для чего это нужно, и чью жизнь можно страховать?

Суть страхования жизни заключается в следующем: в случае смерти застрахованного некому выгодоприобретателю (например, наследникам), выплачивается страховая выплата за наступление этого страхового случая.

Самый популярный вид страхования - обычный, о котором говорилось выше. В этом случае страховым событием выступает смерть, а деньги выплачиваются выгодоприобретателям (страхователю они явно уже не понадобятся). При этом можно застраховать свою жизнь самому (и тогда страхователь совпадает с застрахованным лицом), либо застраховать чужую жизнь (в этом случае страхователь не совпадает с застрахованным). В обоих случаях необходимо определить выгодоприобретателя - это лицо, которое получит сумму страхового возмещения в случае наступления страхового смерти.

Еще один вид страхования жизни - «на дожитие». В течение какого-то времени (до достижения застрахованным определенного возраста) человек платит страховой компании страховые взносы. При этом страховых случаев два: смерть застрахованного лица и его дожитие до определенного возраста. В первом случае выплата производится или самому застрахованному, или указанному им выгодоприобретателю. Во втором случае, понятное дело, выплата производится только выгодоприобретателю.

При страховании «на дожитие» размер выплаты сильно зависит от возраста застрахованного. Если это молодой и здоровый человек, то получит он меньше, чем человек пожилой.

Кроме того, страхование жизни можно подразделить на виды в зависимости от того, единовременно ли выплачивается страховое возмещение.

Первый случай - когда выплачивается единовременно сумма при наступлении страхового случая. При этом страхователь в течение определенного периода времени должен уплачивать страховые взносы или же выплатить всю страховую премию единовременно.

Во втором случае страховщик выплачивает застрахованному лицу определенный доход (пенсию, ренту). При этом выплаты производятся в течение определенного количества лет или пожизненно из страховой премии, которую можно платить единовременно либо в рассрочку.

Какую страховую компанию выбрать?

Это немаловажный вопрос, ведь страховой компании вы доверяете самое ценное - свою жизнь и жизнь ваших близких, а также их судьбу (скорее всего, именно они получат выплаты).

Нужно выбирать крупную, стабильную компанию с хорошим именем и неплохой кредитной историей. Условия таких компаний могут показаться менее выгодными, чем условия мелких страховщиков. Не беспокойтесь - зато при страховании в крупной компании условия договора будут скорее выполнены, чем не выполнены. Страхование жизни - длинный бизнес-процесс, страховая компания должна постоянно резервировать денежные средства для выплаты по таким договорам. Очевидно, что в полной мере это под силу только крупным страховщикам.

Оформление договора страхования

Вы выбрали страховую компанию, и необходимо заключить договор. В России страхование жизни не очень распространено, поэтому наши граждане обычно обращают внимание совсем не на то, на что следовало бы. Концентрируются они обычно на том, какой будет размер выплаты, на сумме страховой премии... В то время как куда более важно то, каким образом прописаны в договоре страховые случаи. Если страховые случаи сильно ограничены, то даже небольшой размер платы за страхование не будет привлекателен.

Немаловажным вопросом является то, сколько стоит за страховать жизнь. Однозначно сказать не может никто. Но вот факторы, которые влияют на размер страховой премии:

пол и возраст застрахованного;
состояние здоровья застрахованного на момент подписания договора;
срок страхования;
желаемая сумма страховой выплаты.
порядок уплаты взносов.

Как правило, перед заключением договора страхователь заполняет подробнейшую анкету, в том числе с вопросами об образе жизни. Причем, вполне возможно,что страхователя отправят на медицинскую комиссию. И только после этого решается вопрос о том, по какой ставке страховать человека.

Не пытайтесь обхитрить страховую компанию, скрыв наличие какого-либо опасного для жизни заболевания. Вы сделаете только хуже тем, кто получит (а точнее, уже не получит никогда) страховую выплату.

Страховые компании не первый день на рынке и прекрасно знают о возможных обманах со стороны клиентов. На этот случай они вносят в договор страхования пункт, на основании которого страховая не платит ничего, если вскроется, что клиент дал ей заведомо ложные сведения при подписании договора. Такие сведения касаются в том числе состояния здоровья клиента. Под сообщением ложных сведений понимается и умолчание о существенных моментах. Поэтому если выяснится, что до заключения договора в клиента имелось заболевание, о котором он знал и не поставил страховую в известность, то страховой полис попросту аннулируется.

Интересно будет отметить еще некоторые случаи, при которых не выплачивается страховая сумма. Это причинение вреда собственному здоровью, которое повлекло смерть: самоубийство. Советуем обратить внимание на перечень этих случаев.

Видео

Видеоматериалы содержат полезные сведения о страховании жизни.

Эта статья написана в помощь тем людям, которые выбирают для себя полис страхования жизни. Представленный обзор решений поможет вам найти ту компанию по страхованию жизни и здоровья — где выгоднее открыть полис. И прежде давайте ответим на ключевой вопрос — что такое страхование жизни?

Посмотрите мой вебинар по теме:

1. Что такое страхование жизни

Настоящее и будущее наших семей зависит от того, сможем ли мы заработать достаточно денег. Прокормить и одеть детей, оплатить счета, создать фонды для достижения важнейших жизненных целей — для этих целей нужны деньги.

К сожалению, в жизни возможны события — которые мы контролировать не можем, но которые могут нанести ущерб нашей жизни и трудоспособности. Например — человек может внезапно получить травму, или заболеть опасной болезнью. Наконец — человек может внезапно умереть.

Если это случится с кормильцем, то семья потеряет свой доход. А значит — наши близкие внезапно попадут в очень сложную финансовую ситуацию.

2. Какую задачу мы решаем с помощью страхования жизни

Основная задача, которую мы стремимся решить с помощью страхования жизни — это обеспечить деньгами семью на случай смерти, или потери кормильцем трудоспособности. Понятно, что если человек получил травму, то пройдет время — он восстановится, и снова сможет работать, и зарабатывать деньги.

Но если кормилец уходит из жизни — то его доход семья теряет навсегда. С финансовой точки зрения — для семьи это очень тяжелый риск. И поэтому кормильцу прежде всего нужна защита на случай смерти. Прочтите мой обзор доступных решений:

Скачайте обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

Почему это нужно понимать?

Такая постановка задачи дает нам критерий для выбора лучшего полиса. Если мы стремимся защитить семью от потери кормильца, то лучшим решением будет такой полис страхования жизни, который выплатит семье максимальную страховую сумму при заданной страховой премии.

И если критерий выбора ясен — пора переходить к выбору оптимального полиса.

3. Обзор решений по страхованию жизни

Прежде давайте окинем взглядом список возможных решений по страхованию жизни, и классифицируем их. В таблице ниже представлен полный спектр возможных решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России:

И здесь нужно объяснить термин «зарубежные страховые компании». Согласно российскому законодательству, граждане РФ имеют право открывать полис страхования жизни в любой стране, в любой компании по своему выбору. И каждый из нас это право может реализовать – если только выбранная зарубежная компания готова открывать полис гражданину России.

Тем самым в рамках данной статьи под термином «зарубежная страховая компания» подразумевается компания, расположенная вне РФ, которая не имеет в России ни офисов, ни лицензии на страхование жизни в РФ – но при этом готова принимать на страхование граждан РФ. А под российской страховой компанией подразумевается компания, которая имеет в РФ офисы, и лицензию на право оказания услуг по страхованию жизни.

К сожалению, в настоящее время крайне малое количество зарубежных компаний готовы выпускать полисы страхования жизни гражданам РФ. Например, в таблице выше красным выделены зарубежные контракты пожизненного страхования, которые способны одновременно и защищать жизнь человека, и накапливать денежную стоимость – потому что в настоящее время ни одна зарубежная компания не предлагает подобных контрактов для россиян.

Также красным маркером отмечена услуга , поскольку в массовом сегменте она сейчас также недоступна для граждан РФ. Сейчас универсальное страхование жизни могут использовать лишь те россияне, которые:

желают застраховать свою жизнь на сумму от миллиона долларов;
готовы пройти обязательное медицинское обследование за рубежом;
могут оплачивать страховые премии переводом со своего счета в зарубежном банке.

Весьма небольшое количество россиян удовлетворяют всем трем этим условиям, поэтому для большинства россиян универсальное страхование жизни сейчас недоступно.

Итак, из множества оставшихся вариантов давайте выберем оптимальное решение по страхованию жизни. Шаг за шагом из таблицы выше мы отбросим неэффективные полисы, чтобы выбрать для вас лучший контракт.

И первым делом — мы удалим из рассмотрения инвестиционные контракты.

3.1 Unit-linked и ИСЖ — накопительные планы в оболочке страхования жизни

Все контракты по страхованию жизни можно разделить на два больших класса. Первая группа — это полисы, которые при небольшом взносе предполагают крупную выплату в критической ситуации. Это контракты, которые и обеспечивают страхование в обычном понимании этого слова.

Но есть и вторая группа — накопительные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что контракты страхования жизни дают важные преимущества своим владельцам:

льготное налогообложение капитала, который накапливается в полисе,
защита этих активов от взыскания,
адресное наследование капитала.

Стремясь использовать эти преимущества для целей инвестирования, англичане в 60-е годы прошлого столетия придумали особые страховые контракты. Юридически являясь страхованием жизни — эти полисы позволяют гибко инвестировать средства, поступающие в контракт. А значит — предоставляют своим владельцам все те преимущества, что перечислены выше.

Эти зарубежные контракты получили название , также для их обозначения используют синоним «английский способ инвестирования». Российские страховые компании предлагают контракты, которые лишь очень отдаленно напоминают эти зарубежные аналоги — под названием .

Основная задача полисов как полисов unit-linked, так и контрактов инвестиционного страхования жизни – инвестирование средств для создания капитала. Часть этих контрактов в качестве дополнительной опции позволяют включать и страховую защиту человека.

Однако, поскольку для инвестиционных контрактов страховая защита человека является вторичной задачей, то и решается она в этих полисах неэффективно. Стоимость страховой защиты там, где она возможна – будет высокой, а максимально возможный уровень защиты будет очень небольшим.

Поэтому и контракты unit-linked, и полисы инвестиционного страхования жизни не подходят для страхования жизни, и мы удаляем эту группу полисов из рассмотрения:

3.2 Накопительное страхование жизни

Потому накопительное страхование жизни мы также исключаем из дальнейшего рассмотрения:

3.3 Срочное страхование жизни

Итак, для финального выбора у нас остаются либо российских компаний, либо .

Идея срочного страхования жизни проста: человек открывает полис на желаемый срок, от 1 года вплоть до десятков лет, и если в течение этого срока человек уходит из жизни – то семья получает очень крупную сумму. Именно способность полиса делать крупную выплату при фатальных событиях и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

И если перед нами стоит выбор между российским и зарубежным страхованием жизни — то для финального выбора нам нужно сравнить основные параметры, и стоимость этих контрактов.

3.3.1 Сравнение функциональности российского и зарубежного страхования на срок

Основные параметры российских и зарубежных контрактов представлены в таблице ниже:

Мы видим, что зарубежные контракты срочного страхования значительно более функциональны, чем российские полисы страхования на срок. Это и способность полиса защищать человека пожизненно, и возможность одновременно защитить жизни сразу двоих людей в рамках одного контракта, и ускоренная выплата взносов, а также создание и передача наследства с помощью полисов пожизненного страхования.

Однако в российских полисах возможен более широкий ассортимент дополнительных опций – и гораздо более скудный их набор в зарубежных контрактах. Является ли это серьезным преимуществом российских полисов?

Нет – и вот почему.

Ради собственной финансовой безопасности каждой семье нужно иметь , свой денежный запас. Много разных событий могут вызвать срочную потребность в деньгах, и в семье они должны быть в нужном размере.

К таким событиям можно отнести травмы и госпитализацию. Да, это неприятно, и на время выбивает человека из колеи — это не фатально. Травма заживет, а болезнь пройдет – и человек сможет дальше полноценно работать, и зарабатывать деньги.

И эти не опасные риски вполне можно оставить на себе, при необходимости погашая возможные убытки из своего ликвидного запаса — а страховать только фатальные риски, которые нанесут катастрофический финансовый урон для семьи: смерть, инвалидность, смертельно-опасное заболевание.

И потому широкий список дополнительных опций в российских контрактах – лишь кажущееся преимущество, которое не имеет решающего значения при выборе финального решения.

Получите развернутый обзор решений по страхованию жизни, доступных в России:

3.3.2 Сравнение стоимости российского и зарубежного страхования на срок

Стоимость полиса – важнейший параметр, который любой человек будет анализировать, выбирая себе страхование жизни. Давайте сравним возможные решения по этому критерию.

Но прежде — несколько слов о том, на какую сумму человеку нужно защищать свою жизнь. Для расчета суммы страховой защиты есть вполне научный подход – пожалуйста, прочтите об этом в статье « ».

Если вы сделаете подобный расчет для себя, то обнаружите: чтобы ваша семья была в безопасности — вам необходимо страхование жизни на сумму в сотни тысяч, или даже миллионы долларов. Поэтому я взял довольно небольшую сумму страховой защиты в 500.000 USD — чтобы сравнить стоимость этой защиты в российских, и зарубежных контрактах.

В таблице ниже указана стоимость полиса страхования жизни для некурящего мужчины 35 лет:

Скачать проекты полисов, представленных в таблице — можно .

4. Страхование жизни и здоровья — где выгоднее?

Итак, мы видим — что для одинакового уровня страховой защиты полисы зарубежных компаний имеют ежегодный взнос в разы (а фактически – на порядок!) меньший, чем российские аналоги. Вспомним, какую задачу мы решаем – мы стремимся найти решение, дающее максимальную защиту при заданном взносе.

Поэтому из сравнения выше мы заключаем, что оптимальным решением задачи по страхованию жизни для россиянина будет использование зарубежных полисов страхования жизни:

Вы с этими контрактами можете познакомиться в моих статьях:

Эти полисы обеспечат вас максимальной страховой защитой при минимальном взносе, они же способны защищать как одного, так и сразу двух людей пожизненно, и предусматривают возможность ускоренной выплаты взносов.

Эти контракты являются как эффективными инструментами защиты от риска, так и средством долгосрочного финансового планирования — позволяя семьям создавать наследство, и передавать его последующим поколениям. Это и есть оптимальное решение по страхованию жизни — среди ныне доступных в России.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением,

,
финансовый консультант

Согласно последнему исследованию ФОМ "Страховой рынок России: потенциал и перспективы" 37 процентов россиян хотят приобрести полис страхования от несчастного случая. Однако сегодня такой полис имеет только каждый десятый потребитель страховых услуг. И большинство из них не могут получить адекватное возмещение, поскольку не просчитывают реальные финансовые потери в результате несчастного случая.

Задача страхования от несчастного случая (НС) - обеспечить при наступлении такого случая привычный уровень жизни. То есть если в результате травмы вы надолго выбыли из строя и потеряли большую часть дохода, страховка должна восполнить потери. Следовательно, и определять страховую сумму нужно исходя из размеров дохода. Однако, как отмечает заместитель генерального директора СК "Россия" Алексей Галахов, практика показывает, что клиенты чаще всего определяют страховую сумму исходя из размеров страхового взноса. То есть готовы заплатить за страховку столько, сколько не жалко. В результате затраты на страхование не оправдываются в полной мере, а цель страхования от НС не достигается.

Дело в том, что размер страховой суммы определяется по соглашению сторон и ее нижняя планка практически не ограничивается. Так, в РУКСО можно застраховаться от НС минимум на 2300 рублей, в СК "Россия" и в компании "Основа" на 10 тыс. рублей. Правда, бывают и исключения. Например, в "Ингосстрахе" минимальная страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет 8000 долларов, по рискам "травма", "хирургическая операция" и "госпитализация" - 4000 долларов. Многие люди предпочитают страховаться от НС по минимуму. И действительно - зачем платить больше, когда несчастье, если и случится, то потом, а отдавать деньги нужно сейчас?

Вице-президент страховой компании "Межотраслевой страховой центр" (МСЦ) Владимир Тихонов считает, что вообще не имеет смысла страховаться на сумму менее 10 тыс. руб., так как размер страховых выплат в этом случае не обеспечит даже частичной компенсации за вред, который может быть причинен в результате несчастного случая. Но этот предел на поверку оказывается заниженным.

Например, вы застраховались на 10 тыс. руб. и получили сложный перелом голени, в результате чего полгода провели на больничном. Как сообщает исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование Сирма Готовац, переломы конечностей в зависимости от степени тяжести будут оплачиваться как 5-20 процентов от страховой суммы (если не влекут за собой инвалидность). Максимальная выплата, на которую вы можете рассчитывать, составит всего 2 тыс. рублей. Понятно, что такая сумма не покроет и минимальных затрат на лечение, а уж о сохранении уровня привычного дохода и вовсе речь не идет.

Как же вычислить оптимальную страховую сумму? Специалисты советуют определять ее в зависимости от годового дохода. Но вот в том, сколько годовых доходов нужно заложить в эту сумму, их мнения расходятся. Алексей Галахов, например, считает, что страховая сумма должна соответствовать одному годовому доходу застрахованного от НС, такого же мнения придерживается и начальник отдела личного страхования РУКСО Елена Баранова, а Владимир Тихонов советует определять страховую сумму исходя из половины годового дохода.

Как сообщает заместитель генерального директора СК "Ингосстрах - Жизнь" Алла Кременчуцкая, согласно мировым стандартам страховая сумма должна составлять от одного до десяти годовых доходов. Но это слишком большой разброс. А вот руководитель департамента личных видов страхования СК "Отечество" Ирина Скворцова считает оптимальной сумму, эквивалентную доходу за три года, и утверждает, что именно такого соотношения придерживается мировая практика.

Многие страховые компании ограничивают максимальную страховую сумму совокупным доходом за три года

Представим, что вы застраховались на сумму своего годового дохода в компании РУКСО. Ваш доход - 1000 долларов в месяц, поэтому страховая сумма составила 283,5 тыс. руб. Как сообщает Елена Баранова, недавно застрахованный на такую сумму поскользнулся на льду и получил перелом костей голени с подвывихом стопы. Ему было выплачено 22 685 рублей. Это меньше месячного заработка застрахованного, а на больничном он наверняка проведет не меньше трех месяцев, да и деньги ему потребуются не только на лечение.

Если следовать самому популярному совету страховщиков, человеку с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц стоит застраховаться от НС на сумму, соответствующую его совокупному доходу за два года, то есть на 600 тыс. руб. При применении среднего тарифа (0,8% от страховой суммы) полис на год будет стоить соответственно 4800 руб. По данным экспертов, согласно мировой практике на страхование от НС клиенты тратят примерно 4 процента годового дохода. А в нашем случае 4800 руб. составляет всего 1,6 процента годового дохода. Таким образом, наш человек с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц вполне может потратить на страховку вдвое больше и застраховаться на 1,2 млн руб. Однако мировая практика расходится с российской: многие страховые компании ограничивают максимальную страховую сумму совокупным доходом за три года. Такие правила действуют, например, в компании "Отечество" и в Группе Ренессанс страхование. В РУКСО ограничивают максимальную сумму совокупным годовым доходом за 5 лет, а в ОСАО "Россия", по словам Алексея Галахова, для страхования физических лиц от несчастных случаев предусмотрены стандартные программы, в соответствии с которыми максимальная страховая сумма составляет 750 тыс. руб. "В случае, если клиент захочет застраховаться на большую сумму, при заключении договора ему необходимо будет документально подтвердить свои доходы", - предупреждает он.

Если сумма, на которую клиент захочет застраховаться, покажется страховщикам завышенной, ему либо откажут, либо будут проверять, как в МСЦ. "Если клиент при страховании от НС запрашивает слишком большую страховую сумму, наша компания привлекает свою службу безопасности для проверки личности клиента, и только после этого принимается решение о страховании", - говорит Владимир Тихонов.

Правда, по наблюдениям Ирины Скворцовой, сегодня наметилась устойчивая тенденция роста страховых сумм при страховании от НС, в том числе из-за роста заработной платы. "Не редкость заключение договора со страховой суммой 1-2 миллиона рублей, - говорит она. - Но очень крупные договоры встречаются редко".

В компании РУКСО, как сообщает Елена Баранова, самая большая страховая сумма составляла 2 млн рублей, такую определил для себя один предприниматель. "В Группе Ренессанс страхование был один очень крупный договор, когда клиент - преуспевающий бизнесмен, застраховался на 1 млн долларов", - вспоминает Сирма Готовац. А в компании "КапиталЪ Страхование" заключение договоров на такие суммы - не редкость.

"По страхованию от НС страховые суммы достигают 1 млн долларов, - рассказывает заместитель начальника Управления массового личного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Алексей Чермошенцев. - Разумеется, все эти случаи перестраховываются. Как правило, на такие суммы страхуются руководители компаний с большим годовым доходом".

В России последние годы возросло количество граждан, обращающихся в страховые компании, чтобы заключить договор об ее услугах. Нередки случаи, когда они применяют несколько видов страховых услуг, в том числе страхование здоровья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Одной из главных причин возникновения и развития страхования здоровья в России явилось недоброкачественное медицинское обслуживание.

Что это такое

Страхование здоровья процедура, при которой покрываются расходы на медикаменты и медицинское обслуживание по выбранной страховой программе в какой-либо страховой компании.

При заключении договора на страхование возмещаются убытки, вызванные болезнью, телесным повреждением, несчастным случаем, утрате дохода в результате нетрудоспособности застрахованного лица.

Процедура страхования здоровья эффективно защищает благосостояние граждан Федерации, является гарантией стабильного финансового состояния родственников страхователя вне зависимости от непредвиденных обстоятельств, которые могут возникать в жизни.

рисковое , осуществляется на страховые случаи по утрате трудоспособности либо кончины гражданина из-за несчастных случаев, стихийных бедствий, трудноизлечимой болезни, наступлении инвалидности;
, производится, когда возникает необходимость у гражданина застраховать себя на случай дожития до назначенного возраста, окончания школы, высшего учебного заведения, рождения ребенка.

Несмотря на применяемые правительственные меры в регионах страны и многих учреждениях медицинское обслуживание осуществляется ненадлежащим образом, поэтому введена процедура страхования здоровья.

Она дозволяет застраховаться от риска оплаты затрат на осуществление медицинского обслуживания.

Правительство содействует добровольному медицинскому страхованию, предоставляя льготы для граждан Федерации.

Оно ввело правила, по которым страхователь получает выплаты за уплаченные взносы по ДМС, пенсионному обеспечению и страхованию жизни в негосударственные пенсионные фонды.

Меры привели к увеличению числа граждан, оформляющих медицинское страхование до 18,1 %.

Любой работающий член семьи имеет возможность оплатить взносы по страховке вместо своих близких, снижая свою базу по налогам за счет этих расходов.

Для чего это нужно

Страхование здоровья предоставляет защиту, при необходимости обеспечивает помощь гражданам и их семьям в трудные периоды жизни.

Его использование гарантирует:

выбрать наиболее подходящую программу с определенным набором медицинской помощи в лечебном учреждении;
рассчитывать на своевременное получение компетентной помощи медицинских специалистов;
бесплатно проконсультироваться у менеджеров страховой компании при необходимости.

Страховая компания осуществляет контроль качества предоставляемых медицинских услуг, защищает интересы страхователя.

Одним из видов обязательного страхования является страхование военнослужащих, проводимое государством для повышения социальной защищенности граждан, находящихся на военной службе. Оно снижает издержки страхователя, если возникает страховой случай.

Государство компенсирует убытки военнослужащим, получившим травмы и их родственникам в случае его гибели при привлечении частных страховых компаний.

Одним из важных видов является , осуществляемое в случаях:

до рождения ребенка, соответствующего перинатальному периоду;
от рождения ребенка до достижения им возраста равного 15 годам.

В пакет услуг по страхованию включаются обслуживание врачом-педиатром, диагностирование заболеваний, проведение профилактической вакцинации, осуществление лечебных процедур.

Спортивные федерации страны требуют и приобрести полис на период проведения спортивных занятий, мероприятий и соревнований.

Страховые компании при получении травм спортсменами выплачивают компенсацию по страхованию здоровья, которое возмещает полностью или частично расходы на лечение и реабилитацию. Вследствие чего страхование спортсмена становиться осознанной необходимостью.

Правила страхования здоровья

Страховщиком выступает страховая компания, осуществляющая деятельность по лицензии, которую выдает федеральный орган исполнительной. Он наблюдает за соблюдением норм страховой деятельности, производящейся в Российской Федерации.

Страховщик устанавливает порядок финансирования, по которому страхователь вносит ежемесячный страховой взнос, оценив общий риск расходуемых средств на предоставление медицинских услуг.

Страхователем является дееспособное физическое лицо, включая юридические лица, заключившие договор со страховой компанией. Застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, в интересах которого совершается заключение договора.

Чтобы оформить процедуру страхования здоровья, страхователь подает заявление в страховую компанию. Если страхователь погибает, то выплачивается компенсация наследникам.

Юридические лица наделены значительными льготами при внесении взносов за страхование здоровья работников предприятия. Они охотно заключают договора на корпоративное страхование, сохраняя работоспособные кадры.

Работодатели производят оплату за счет доходов, которые они имеют в ходе своей деятельности. Если заключается корпоративный договор, то застрахованные лица отмечаются поименно.

Юридические и физические лица, указанные в договоре относятся к выгодоприобретателям. При согласии застрахованного лица, изложенного в письменной форме, они получают компенсацию.

Какие существуют виды и формы

Процедуру страхования здоровья может быть осуществлено государственными органами и частными страховыми компаниями по форме:

обязательной, по требованиям действующего законодательства. Ее виды, условия и порядок регламентирует Федеративный закон за номером 4015-І, принятым в 1992 году и Гражданским кодексом;
добровольной, она оформляется путем заключения соглашения, который заключает страховщик, обязующийся осуществить страховой платеж вследствие страхового случая и страхователем, обязующемся оплачивать страховую премию.

При обязательном государство гарантирует осуществление платежей, если случиться страховой случай.

Его обязаны, оформить все граждане Федерации без исключения, включая беременных и родивших женщин, пребывающих в декретном отпуске, военнослужащих, работников полиции.

Добровольное медицинское страхование позволяет получить широкий комплекс медицинской поддержки, в число которых входят вызов скорой помощи, оказание стоматологических услуг, обследование и амбулаторное и стационарное лечение, обслуживание семейного врача.

К видам страхования здоровья относятся:

частичное или полное страхование от несчастных случаев с правом наследования. Страховой взнос производится один раз в год, полностью, отличается тем, что оплачивается компенсация за незначительные травмы, например, ушиб ноги;
возможное нанесения ущерба болезнью, предусматривающим осуществление выплат ближайшим родственникам в случае внезапной смерти или его инвалидности;
потеря трудоспособности в случае получения инвалидности, размер страховки зависит от группы инвалидности;
временная нетрудоспособность, в результате чего оплачивается весь период не выхода на работу. Размер возмещения устанавливается по страховой программе;
полная или частичная потеря трудоспособности в результате профессиональной деятельности, в результате болезни или наступления несчастного случая;
медицинское, чтобы получать своевременную и качественную медицинскую помощь;
страхование от тяжелых и опасных заболеваний, по которому платеж производится при наступлении болезни, к которым относятся рак, инсульт, паралич, инфаркт.

Стоимость программ образовывается в зависимости от окончательного размера компенсации, которую претендует получить страхователь за всякий произошедший с ним случай.

Договор

Страховщик и страхователь заключают договор, на основании которого за определенную договором страховую премию, если имеет место страховой случай, он выплачивает страховое возмещение страхователю. Форма договора устанавливается страховщиком.

В договоре оговариваются:

предмет договора, ожидаемые страховые случаи, вероятность их наступления и обоснование;
назначается страховая сумма и премия, порядок ее оплаты;
права и обязанности страховщика и страхователя;
порядок выплаты страховой сумму;
ответственность сторон;
церемония разрешения споров;
прочие условия;
продолжительность действия.

В договоре приводятся реквизиты сторон, он закрепляется подписью и печатью
страховщика.

Стоимость

Стоимость страхования здоровья зависит от его вида, перечня услуг, состояния здоровья и пола страхователя, типа производственных рисков, уровня предоставления медицинского сервиса, срока, на который заключается договор и устанавливается индивидуально для каждого страхователя с учетом набора страховых рисков и правового положения.

Страховые компании при оформлении корпоративного страхования юрлицами производят его по сниженным расценкам. Причем цена полиса, оформляемого физическим лицом в два раза дороже.

Некоторые компании расширяют пакет услуг, входящих в ДМС. Например, вводится бюджетный полис, позволяющий получить высококвалифицированную медицинскую помощь в платной поликлинике с минимумом услуг в виде консультации терапевта и проведение обследования по сданным анализам.

Сравнительная таблица стоимости страхования здоровья в разных компаниях:

Видео: Страхование жизни и здоровья. Цель оправдывает средства

Ваши отзывы

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Предприятие, на котором работает муж, застраховало своих работников и их детей в страховой компании «Росно» по программе, входящей в категорию ДМС. Предприятие приобрело полис в компании. Из-за болезни дочери пришлось обратиться в диспетчерскую компанию службы, чтобы получить консультацию и определиться с вопросом осуществления эхокардиограммы ребенку. Служба отказала в проведении обследования, сославшись на занятие спортом. Несмотря на то, что в договоре были предусмотрены все консультативные мероприятия и лечебные процедуры. Они входят в стоимость страховки. В договоре учитывалось занятие профессиональным видом спорта. В поликлинике по физкультуре и спорту отправили сделать эхокардиограмму в обычную поликлинику. В итоге появилось недоверие к страховой компании «Росно».

Муж застрахован от несчастного случая. Случилось так, что в период действия договора со страховой компанией «Росгосстрах» он получил травму, в результате чего было сломано два ребра. В компании затребовали рентгеновский снимок, однако в нем было отмечено, что нет травматической патологии. Медицинские специалисты пояснили запись, что она означает: «при переломе не задеты жизненно важные органы». Однако перелом имел место, страховая компания «Росгосстрах» осуществила выплату, квалифицировав травму как ушиб, а не перелом. Повторное заявление не дало положительного результата. Страховая компания в данном случае показывала свое несерьезное отношение к страхователям. Оно выполнило свои обязательства, но некорректно.